النظام القانوني للتأمين التعاوني

Abstract

ملخص البحث بالغة العربية:

من خلال دراستنا لهذا الموضوع الذي تناولنا فيه متطلبات تنمية نظام التأمين التكافلي مع دراسة بعض التجارب العربية، توصلنا إلى أن نظام التأمين التكافلي يعتبر من القطاعات الأساسية في الاقتصاد وذلك من خلال مساهمته في بعث الأمان والطمأنينة لدى الأفراد، وتحقيق استقرار المشروعات، وكان منالضروري إلقاء نظرة شاملة حول نظام التأمين التجاري من خلال الفصل الأول الذي خلصنا منخلال دراسته إلى أن نظام التأمين يلعب دورا هاما في توفير التغطية التأمينية للأفراد والمنشآت. كما خلصنا في هذا الفصل لكون أغلب الفقهاء المسلمين قد أفتوابعدم جواز التعامل بعقد التأمين التجاري، وجواز التعامل بعقد التأمين التكافلي. ثم انتقلنا لدراسةالأسس النظرية لنظام التأمين التكافلي، وقد توصلنا من خلاله لكون نظامالتأمين التكافلي قد حظي بقبول عموم المسلمين وعلمائهم لأنه يجسد معنى التعاون والتكافل. وقد خصصنا الفصل الثاني لدراسة شركات التأمين التكافلي، حيث خلصنا من خلال دراسته إلى أنه رغم تنوع شركات التأمين التكافلي إلا أن ما يجمعها أنها تقوم بإدارة العمليات التأمينية منخلال العقود التي تبرمها كالمضاربة، الوكالة، وقد توصلنا أيضاً من خلال هذاالفصل لكون الفائض التأميني وهيئة الرقابة الشرعية تعتبر من السمات البارزة في شركات التأمينالتكافلي.وصولا إلى دراسة سبل تنمية صناعة التأمين التكافلي، حيث توصلنامن خلال دراسته إلى أن تنمية صناعة التأمين التكافلي تتطلب ضرورة تنمية الجانب القانوني المنظملهذه الصناعة بالإضافة إلى تنمية دور الرقابة الشرعية سواء كانت رقابة داخلية أو خارجية، كما يجب تنمية الجانب الفني من خلال تطوير الخدمة التأمينية التكافليةوتحقيق التأهيل المتكامل للمورد البشري والذي يجمع ما بين الجانب الفني والشرعي، بالإضافة إلىضرورة الاهتمام بنشر الثقافة التأمينية التكافلية.ثم قمنا بدراسة التجربة الجزائرية في مجال تنمية صناعة التأمين التكافلي، حيث توصلنا الى التحول من نظام التأمين التجاري إلى نظامالتأمين التكافلي.

Sommaire : L'assuranceTakafulse distingue fondamentalement de l'assurance conventionnelle du fait que, les primes sont considérées comme des « contributions » à un fonds commun établi dans le but de répartir le risque de survenance d’un événement défavorable touchant un membre du groupe. Le takaful vient du mot arabe «kafalah» qui signifie un accord d’entraide et de solidarité entre les membres d’une communauté en cas de perte ou de dommage subis par l’un d’entre eux. L’assurance takaful est donc une garantie mutuelle, basée sur les principes de la finance islamique qui sont : • le partage des risques entre les parties au contrat • la matérialité: toute transaction doit avoir une "finalité matérielle", liée directement ou indirectement à la transaction économique réelle • la non-exploitation: les transactions financières ne doivent jamais donner lieu à l'exploitation d'une des parties contractantes • l'interdiction de financer le "haram" ou les activités illicites en rapport avec la production de boissons alcoolisées, le porc, la pornographie, les jeux de hasard Les seuls placements admis par la loi religieuse sont ceux dont la rémunération résulte d’un partage du sort entre investisseurs et bénéficiaires. Ces principes découlent de la prohibition, par la loi religieuse, de trois pratiques :le Riba ,le Gharar, le Maysir.

Summary : Takafulis a type of Islamicinsurancewhereinmemberscontribute money into a pool system to guaranteeeachotheragainstloss or damage. Takaful-brandedinsuranceisbased on sharia or Islamicreligiouslaw, whichexplains how individuals are responsible to cooperate and protect one another. Takafulpolicies cover health, life, and generalinsuranceneeds. Takafulinsurancecompanieswereintroduced as an alternative to those in the commercial insuranceindustry, which are believed to go againstIslamic restrictions on riba (interest), al-maisir (gambling), and al-gharar (uncertainty) principles—all of which are outlawed in sharia. All parties or policyholders in a takaful arrangement agree to guaranteeeachother and make contributions to a pool or mutualfundinstead of paying premiums. The pool of collected contributions creates the takafulfund. Eachparticipant's contribution isbased on the type of coveragetheyrequire and theirpersonalcircumstances. A takafulcontract specifies the nature of the risk and the length of the coverage, similar to that of a conventionalinsurancepolicy.