تأثير التكنولوجيا المالية على ربحية البنوك التجارية دراسة حالة القطاع المصرفي في الجزائر خلال الفترة (2010-2022)

Abstract

هدفت هذه الدراسة الكشف عن تأثير مؤشرات التكنولوجيا المالية الممثلة في نسبة انتشار بطاقات الدفع ونسبة انتشار الخدمات المصرفية عبر الإنترنت كمتغيرين مستقلين على ربحية البنوك التجارية المقاسة بمؤشر العائد على حقوق الملكية (ROE) خلال الفترة 2010 إلى 2022. من جهة أخرى تضمنت الدراسة تحليلا إحصائيا لواقع استخدام التكنولوجيا المالية في الجزائر خلال الفترة 2016 إلى 2025، حيث تم الاعتماد في دراستنا على المنهج الوصفي، التحليلي، ومنهج دراسة حالة، بهدف تسليط الضوء على التكنولوجيا المالية وتحليل مؤشراتها في البيئة المصرفية بالجزائر، بالإضافة تم استخدام نموذج الانحدار المتعدد بواسطة البرنامج الإحصائي Eviews 9 لقياس أثر التكنولوجيا المالية على ربحية البنوك التجارية. أظهرت نتائج الدراسة إلى وجود تأثير سلبي لنسبة انتشار بطاقات الدفع ذو دلالة إحصائية على ربحية البنوك لتجارية ممثلة في معدل العائد على حقوق الملكية، وتأثير سلبي لنسبة انتشار الخدمات المصرفية عبر الإنترنت غير معنوية على معدل (ROE)، ويوصي البحث بضرورة تطوير البنية التحتية ونشر الوعي وثقيف الأفراد بمفاهيم وتطبيقات التكنولوجيا المالية بهدف تطوير القطاع المصرفي بالجزائر.

This study aimed to examine the impact of two financial technology indicators - the penetration rate of payment cards and the penetration rate of online banking services as independent variables on the profitability of commercial banks, measured by the return on equity (ROE) during the period from 2010 to 2022. In addition, the study included a statistical analysis of the reality of financial technology adoption in Algeria between 2016 and 2025. The research relied on a combination of descriptive, analytical, and case study approaches to shed light on financial technology and analyze its indicators within the Algerian banking environment. Furthermore, a multiple regression model was applied using the EViews 9 statistical software to .measure the impact of financial technology on the profitability of commercial banks The results revealed a statistically significant negative effect of the payment card penetration rate on the profitability of commercial banks, as measured by ROE, and a statistically insignificant negative effect of the online banking penetration rate. The study recommends enhancing the digital infrastructure, increasing public awareness, and educating individuals about the concepts and applications of financial technology in order to sport the development of the Algerian banking sector.